作者：北京硕恒律师事务所
发布时间：2023-04-04 13:58:31 访问次数：0
2023年8月19日，最高人民法院作出《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》（法释〔2023〕6号）的决定，将“一年期贷款市场报价利率”引入民间借贷之中，并将4倍一年期贷款市场报价利率其确定为民间借贷的保护上限。
“一年期贷款市场报价利率”，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时15分公布贷款市场报价利率，因其英文为“Loan Prime Rate”，所以一般称之“LPR”。
全国银行间同业拆借中心发布的LPR分为一年期LPR和五年期以上LPR，一年期LPR通常要低于五年期以上LPR。
根据《九民纪要》1，最高法引入LPR，目的是取代原来贷款基准利率。
历史上早就使用4倍贷款利率作为标准，限制民间借贷最高利率。
而为什么是“4倍”，最高人民法院民一庭负责人给出的回答是：“主要考虑了我国社会经济发展状况、民间借贷利率司法保护的历史沿革、市场需求以及域外国家和地区的有关规定等因素”。
1991年的司法解释规定，民间借贷利息保护上限定为贷款利率的4倍。
《最高人民法院印发〈关于人民法院审理借贷案件的若干意见〉的通知》法[民]〔1991〕21号
民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
2023年司法解释，则将原来的4倍贷款利率规定，改成使用“24%”和“36%”为线，划分合法利率区间。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2023〕18号）
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
2023年司法解释，借助引入LPR的契机，将固定的“24%”和“36%”，重新回归到“4倍贷款利率”的浮动利率标准。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2023修正）》（法释〔2023〕6号）
第二十六条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。
前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2023年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
而4倍的认定标准，在人民银行也在其发布的文件（《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》(银发〔2002〕30号)）中采用了该标准。
超出4倍LPR的利率不受保护，究其根本，是因为已经构成了高利贷。
从民事层面，《民法典》第680条明确，禁止高利放贷，高利贷本身不受司法保护。
但《民法典》不直接规定高利贷的利率，而将
《民法典》第六百八十条第1款： 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
从行政层面，高利贷属于违法行为。
通常认为超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，就属于高利贷。这个标准，主要来自于中国人民银行2002年1月31日下发并施行的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》。
《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》(银发〔2002〕30号)
二、 严格规范民间借贷行为。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
在刑法层面，我国大陆地区并不属于犯罪行为。（在许多国家和地区，高利放贷是属于犯罪行为3）
但可能会涉及非法放贷，而构成非法经营罪，利率标准则成为衡量情节严重性的标准之一。
《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发〈关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见〉的通知》
一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
……
二、 以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”……
问：为什么民间借贷利率不能超过4倍LPR？
答：超出4倍LPR的利率属于高利贷，是一种不法行为，可能涉及犯罪。
[1] 《最高人民法院关于印发〈全国法院民商事审判工作会议纪要〉的通知》（法〔2023〕254号）
[2] 本部分主要参考何肖肖：《知到 |民间借贷利率的演变》
[3] 刘鑫：《论民间融资的刑法规制》
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