一、什么是免赔额？

免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

简单点说，就是在合同事约定的这个数额内，保险公司是不提供赔偿的，需要自己承担。

一般来说，设置免赔额的险种有：

1、医疗险：不同类型的医疗险免赔额不同，可能是1万，也可能只有几百块甚至是零免赔额。

2、意外险：通常意外险中的意外医疗或者住院医疗部分会有免赔额。额度比较低，一般只有几百块。

同时，免赔额又分为两种类型：

1、绝对免赔额

绝对免赔额是指保险公司对合同中约定数额以下的损失，绝对不承担赔偿责任。

必须超过约定的数额，保险公司才对超过部分承担赔偿责任，需要自己负责免赔额内的损失。

就像小贝遇到的那位小伙伴，看病花了9000多，没有达到1万元的免赔额，结果没有得到报销，假设他看病花了13000元，那么超出免赔额的3000元是可以进行报销的。

2、相对免赔额

相对免赔额，是指合同中规定保险公司承担赔偿责任的起点限额。

与绝对免赔额不同之处在于，当损失达到规定数额后，你的全部损失都能获得赔偿。

假设在相对免赔额1万元的情况下，小伙伴看病花费9000元，没有达到起点限额，保险公司依旧不承担报销，但如果他花费了13000元，保险公司就需要报销全部13000元费用。

但是要知道，大部分医疗险中的免赔额都是绝对免赔额，相对免赔额一般只是用在海运、陆运等货物运输险中。

二、免赔额越低越好吗？

生活中，我们常见的百万医疗险一般都是1万元免赔额，普通医疗险有0免赔、100元免赔、5000元免赔等不同额度的产品。

很多小伙伴会想免赔额那么坑，我要选择0免赔额或者免赔额低的产品。

可是免赔额真的越低越好吗？0免赔就一定好么？

其实并不是。

1、免赔额越低，保费越高，保险杠杆会随之变低。

人们往往把保险的杠杆看作是保额、保费之比，即付出少量保费，获得高额保障，起到“以小博大”的效果，这就是常说的保险杠杆作用。

一般情况下免赔额越低，保费会越高，同等保额情况下，保险杠杆就会变低。

对于我们消费者而言，“以小博大”的效果就会削弱。

比如，以某男性30岁，有社保，保额100万为例。

0免赔额的某健一生百万医疗险，首年保费为779元。而有一万免赔额的好某宝，首年保费为259元。

2、不同免赔额的产品有不同的优势。

免赔额高低没有好坏之分，选择符合自己真实需求的产品才是正确做法。

如果投保需求是为了应对生活中常见的普通疾病，比如感冒、发烧等小毛病。普通的小额医疗险就很合适，免赔额低。搭配社保，会很实用。

而投保需求是为了抵御大病风险，购买免赔额相对高些、保额也较高的百万医疗险会更合适。

在相同保费、保障的情况下，肯定免赔额越低越好，意味着能够报销更多医疗费用。但往往这种情况很少见。

我们在选择医疗险的时候，可以把免赔额当做是一个参考条件，但并不是唯一条件。

在选择医疗险时，更要结合自身需求、自身情况，一同考虑医疗险中其他要素：

1、保额：保额是报销的上限，相同保费情况下，保额越高越好，但是虚高的保额也许是噱头，要注意识别。

2、报销范围：不限社保用药，进口药、自费药均可报销最好。部分产品报销范围会仅限社保用药，购买的时候要注意。

3、就医限制：大部分产品就医仅限2级及以上公立医院普通部，单人病房、私人医院、VIP病房可以随意住的产品不多，常见于高端医疗险。

4、保证续保：医疗险期限一般都是1年，购买时有严格的健康告知，随着年龄增大，身体状况每年都会有变化，保证续保就可以避免因身体健康变化无法继续获得保障的情况。

免赔额的设置，并不是在给消费者“挖坑”。它的作用更像是一张“过滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。

不同的产品各司其职，小额医疗管小病小灾，百万医疗险保障大病恶疾。在配置保险时，我们要清楚自己的需求，根据实际情况选择适合自己的产品。

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