众所周知，天有不测风云，打开手机每天都有意外事故的发生！但不知道意外会发生在谁身上！一份合适的意外险不但在住院时不花自己的钱！甚至还可以获得几十万乃至上百万的意外身故伤残赔偿！所以选择一份合适的意外险至关重要！问题是该如何选购意外险呢？

首先意外险是按职业分年龄的！而职业的确定是以出险时的职业来确定职业！例如！农民身份投保他不一定会在田间地头劳动时发生意外！他可能在农闲季节去工地搞建筑发生意外！这时候他的职业就不是农民了！而是建筑工人！如果他再从事建筑工人中外墙抹灰！贴砖！室外装修！搭架子！或者外墙粉刷！这时候他就是六类职业也就是意外险中最高风险职业了！保费别说一百元买十万意外伤亡加一万意外住院报销！最起码买一份也要200到四百元！为啥还不能确定？因为如果他年龄在49岁以内可能是200元！如果年龄在60到65岁之间的话！保费一份就要400元了！如果他从事装修室内超过两米也算高空作业了！保费也是一百元买不了的！以保一百万意外伤亡伤残加十万的意外住院报销加每天一百元住院补贴这个标准为例！一到三类职业的保费最低仅仅需要299元！六类职业的则要2000多元！有的人说了不是每年每人一百元吗？咋那么贵？一百元一份的混级意外险时代早已经过去了！现在意外险都是阶梯式收费！风险越低保费越低！反之则越高！保费差别可能会两千元出去！总而言之：高保高低都赔！低保低赔高不赔！买意外保险职业就高不就低！以最高职业类别为准！

二是职业类别确定好了！买的意外险就一定能获得理赔了吗？也不一定！买的时候还要看特别约定中的除外情况：一是高血压不承担保险责任！二是无证驾驶导致发生事故不赔！三是不是在指定医院（二级或二级以上公立医院）

三是有些即使是合格的医院保险公司不让就诊在住院前边也要选择清楚！像信阳！新乡等所有二级或二级以上医院都不可以住院报销！四是骑电动三轮车也要提供驾驶证不提供不理赔！也要上牌！不上牌不理赔！五是理赔时提供劳务合同对于家庭主妇不赔！提供不了劳务合同和工资单流水不赔！高空作业时不配带安全帽安全绳等防护措施不赔！儿童十岁以内意外死亡保额超过二十万不理赔！十岁到十八岁超过五十万意外伤亡伤残也不理赔！

甚至年收入达不到十万以上不赔！奇葩的除外条件很多很多！所以买保险时要看清投保须知！健康告知！注意问题等等！

第四：意外险还可以集体购买！（以单位名义购买）人员可以随时调换！因为团购保费相对便宜的很多！建筑工地保险！（不记人名）校园方责任险等！

除此之外！意外险还有雇主责任险！顾名思义是老板有责任赔钱！老板没有责任不赔钱！最后一项买意外险保多少问题！如果是一家之主至少不要低于一百万！死亡保险是可以享受多份赔付的！但是医疗费是采用补偿原则！损失了赔钱没损失不赔钱！假如有第三方承担所有住院花费意外险就不再保险了！但是住院补贴有几份可以享受几份！千万别以为没有报销就说意外险没用了！因为是为了预防道德风险！如果报销的保险可以多份同时报销！那客户就可以把住院当做生意做！岂不是违背了保险的初衷了吗？

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